Cómo completar la compra de una casa cuando no te alcanzan los ahorros

Si ya tenés la mayor parte del dinero y te falta un tramo para comprar, tenés cinco caminos: negociar con el vendedor, sumar ayuda familiar, vender otro bien, tomar un préstamo personal o tomar un crédito hipotecario por la diferencia. Antes de elegir, calculá bien cuánto te falta de verdad: además del precio, comprar una casa tiene gastos que suelen quedar afuera de la cuenta.

¿Cuánto te falta realmente?

La diferencia no es solo precio menos ahorros. Para llegar al número real, sumá todo lo que vas a tener que pagar el día de la escritura y los meses siguientes:

• El precio de la propiedad.
• Los gastos de escritura: honorarios del escribano, impuesto de sellos, inscripción y certificados. Los explicamos en gastos de escritura en Argentina.
• La comisión de la inmobiliaria, si compraste a través de una.
• Mudanza y lo mínimo para entrar a vivir.
• Un colchón para imprevistos, para no quedar en cero el día después.

Un ejemplo hipotético: si la casa cuesta USD 100.000, tenés USD 85.000 ahorrados y entre escritura, comisión y mudanza se suman USD 8.000, lo que te falta no son USD 15.000 sino USD 23.000. Hacer esta cuenta al principio evita sorpresas en el boleto o en la escritura.

¿Qué opciones hay para cubrir la diferencia?

Negociar con el vendedor

A veces se puede acordar un precio menor o pagar una parte después de la escritura, con un saldo de precio. Depende de la voluntad del vendedor y conviene que todo quede por escrito y revisado por el escribano.

Ayuda familiar

Es la opción más común para completar una compra. Si alguien de tu familia te presta o te dona dinero, consultá con el escribano cómo documentarlo: en la escritura se puede pedir que justifiques el origen de los fondos.

Vender otro bien

Un auto, otra propiedad o una inversión. El riesgo está en los tiempos: si la venta se demora, puede complicar la fecha de escritura.

Préstamo personal

Es rápido y no necesita garantía, pero suele tener plazos cortos y tasas más altas que un crédito con garantía hipotecaria. Si es en pesos, también tenés que pensar cómo se mueve la cuota frente a un precio que pagaste en dólares.

Crédito hipotecario por el último tramo

Un crédito hipotecario no tiene por qué financiar toda la casa. Puede cubrir solo la diferencia, con la propiedad como garantía, una tasa fija y cuotas iguales. Es lo que hace ANIDAR: financia de USD 1.000 a USD 50.000, en hasta 24 cuotas fijas en dólares, con una TNA del 14,5%. Y los gastos de escribanía de la hipoteca están incluidos: somos los únicos que los incluyen. Si querés entender cómo funciona este tipo de crédito, leé crédito hipotecario en dólares: cómo funciona.

¿En qué orden conviene hacer las cosas?

1. Calculá cuánto te falta, con gastos incluidos, como en el ejemplo de arriba.
2. Elegí cómo vas a cubrirlo antes de firmar nada. Si vas a pedir un crédito, revisá los requisitos para un crédito hipotecario.
3. Pedí la preaprobación. Saber que contás con el dinero te da tranquilidad para negociar. En ANIDAR sale en 3 días hábiles desde que presentás la documentación.
4. Reservá o firmá el boleto con una fecha de escritura realista, que contemple los tiempos del crédito.
5. Escriturá. Cuando hay crédito hipotecario, la compraventa y la hipoteca suelen firmarse en el mismo acto.

¿Qué tener en cuenta antes de endeudarte?

• Que la cuota entre cómoda en tu presupuesto, con margen para meses difíciles. Podés hacer la cuenta con cómo calcular la cuota de un crédito hipotecario.
• La moneda de la compra. La casa se paga en dólares: financiar el último tramo en la misma moneda te evita conversiones y te deja una cuota fija.
• El costo total, no solo la tasa: gastos de otorgamiento, IVA sobre intereses y escritura. En ANIDAR la cuota ya incluye el IVA y la escribanía de la hipoteca está incluida.
• Si podés adelantar pagos. En ANIDAR podés precancelar total o parcialmente, con una comisión del 4% más IVA.

En resumen

• Calculá lo que te falta sumando escritura, comisión y mudanza, no solo el precio.
• Las opciones son negociar, ayuda familiar, vender otro bien, un préstamo personal o un crédito hipotecario por el último tramo.
• Conseguí la preaprobación antes de comprometer una fecha de escritura.
• Elegí una cuota que entre cómoda y en la moneda en la que cobrás.